6个可能是事实的Fintech阴谋论

1. 消费者们有麻烦了

无抵押的消费者信用损失率从大衰退顶峰时期到2016年中期一直稳步上升，并在之后维持稳定。许多人认定未来的信用损失率只会比现在更差。诚然，这是对的，但是这些结论并没有考虑到整体的家庭资产负债表和消费者偿还债务的能力。

如果只关注消费者信用损失率的话，你可能会忽略一些其它的重要指标。

2. 银行和说客阻碍Fintech发展

人们都在乎自己拥有的财产。这也是为什么联邦政府要花大力度监管金融服务的原因。现在有不少于八家政府机构对网络借贷施行着某种程度的监督。

这八家机构的全明星名单：

USDT – U.S. Department of the Treasury

CFPB – Consumer Financial Protection Bureau

OCC – Option Clearing Corporation

FDIC – Federal Deposit Insurance Corporation

FTC – Federal Trade Commission

SEC – Securities and Exchange Commission

IRS – Internal Revenue Service

FINRA – Financial Industry Regulatory Authority, Inc.

但是我们不应该混淆政府监管和目的之间的区别。大部分的监督审查都是监督机构试图在理解这些快速的改变对金融服务领域的影响。一些令人鼓舞的迹象表明，监督机构有一些可行的解决方案来改变繁琐的立法规定。例如，OCC有意给Fintech公司办理银行执照。

3. 多元化是唯一生路

金融服务是一种周期性产业。并且历史已经证明它对“单一业务”的贷款机构尤为刻薄。他们中的大部分要么被行业淘汰（例如The Money Store 和 NextCard），要么被收购 （例如 MBNA, Beneficial, First USA）。

成功的贷款机构都是多元化的。Capital One是新产品多样化的最佳榜样，其成功主要归功于它对数据采集的应用。充足的数据基础必将促进新一代基于技术的贷款机构的成长和发展。

看看那些在从Fintech公司中脱颖而出的新生金融服务品牌。特别是SoFi，成立于2011年，是发展速度最快的消费者贷款机构之一。Sofi已经将自身的业务拓展至无抵押个人贷款，房贷，资产管理和保险领域，远超它最初起家的学生贷款业务。

“想要改变一件事，就去建立一个使现有模型过时的新模型。”

—— Buckminster Fuller

（巴克敏斯特·富勒，美国文艺复兴时期伟大的思想家之一）

4. 在位企业面临应用创新的挑战

银行正在接受Fintech，接受他们的技术。例如在账户汇总技术方面，Yodlee正与五家Top 10美国银行合作。一些银行也会选择与线上平台合作，例如OnDech，Prosper，Kabbage等。

虽然任何传统金融服务公司作为在位企业的思维惯性都很强，但我们可以放心的是，技术将会融入金融服务的各个领域。一些创新，一旦被应用，必然会带动下一轮的Fintech技术革新。比如，我们可以支持Core Venture的创始人Arjan Schutte对当日自动清算中心（ACH）“电汇”支付应尽早实现的呼吁。

5. 资本是廉价且充足的

金融市场过剩通常是由于不负责任的使用金融杠杆造成的。次贷危机依然潜移默化的影响着现在的经济，并且在过去的十年内沉重地打击了全球的经济发展。

对于Fintech来说，资本是充足的。然而谨慎和严控依然是主流观点。近来经常能在网络借贷机构中看到良好的自我管理和监督的例子，例如CAN capital和LendingClub。

6. 重新思考金融服务

在过去的40年中，美国金融服务行业涌现了各种放松管制，改革，重新定义的事件，但其中没有一个能带来像现在的Fintech产业所呈现的创新突破的机会。2017年3月，5500人参加了美国纽约Lendit会议。会议让我们相信，Fintech将是我们这代人生命中金融服务产业发生的最激动人心的事。